Quando se fala em previdência privada, é quase automático pensar em aposentadoria: guardar um pouco todos os meses, esperar muitos anos e, lá na frente, utilizar aquele dinheiro para complementar a renda.
E sim, essa é uma das principais finalidades da previdência complementar. Mas será que ela precisa ser enxergada somente dessa forma?
Não necessariamente.
Dependendo do tipo de plano, das regras contratadas e dos objetivos de cada pessoa, a previdência privada pode fazer parte de uma estratégia de longo prazo mais ampla. Entender essas possibilidades ajuda a olhar para esse produto de uma maneira diferente.
O que é previdência privada?
A previdência complementar funciona de maneira diferente da Previdência Social. Nos planos com cobertura por sobrevivência, existe um período de acumulação de recursos e, posteriormente, conforme as condições contratadas, esses valores podem ser recebidos nas formas previstas pelo plano.
Entre os produtos mais conhecidos estão o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre).
Embora sejam frequentemente mencionados juntos, existe uma diferença técnica importante: o PGBL é um plano de previdência complementar aberta, enquanto o VGBL é classificado como um seguro de pessoas com cobertura por sobrevivência. Os dois também possuem diferenças tributárias.
Por isso, antes de pensar simplesmente “qual previdência devo contratar?”, existe uma pergunta ainda mais importante:
Para que eu quero construir esse recurso?
A aposentadoria é um dos objetivos — mas não precisa ser o único
A previdência complementar foi criada justamente para possibilitar a formação de uma reserva para o futuro, inclusive como complemento à renda na aposentadoria.
Para quem deseja manter determinado padrão de vida depois de encerrar ou reduzir a atividade profissional, construir recursos ao longo dos anos pode fazer bastante diferença.
Mas aposentadoria é um objetivo de longo prazo — não o único.
Uma pessoa pode desejar diminuir o ritmo de trabalho no futuro, realizar um projeto pessoal, fazer uma grande viagem, preparar-se para uma nova fase da vida ou simplesmente construir recursos para ter mais possibilidades de escolha daqui a alguns anos.
Dependendo das características do plano, durante o período de acumulação pode existir a possibilidade de resgate parcial ou total, sempre observando carências, condições contratuais e a tributação aplicável.
Isso não significa que a previdência seja indicada para qualquer objetivo ou que deva substituir uma reserva de emergência. A ideia é entender que ela pode fazer parte de projetos que vão além daquele momento tradicional que imaginamos como “aposentadoria”.
Previdência também envolve uma decisão sobre beneficiários
Existe ainda outro aspecto que muitas pessoas não lembram quando pensam em previdência: a indicação dos beneficiários.
Nos produtos que permitem essa indicação, é importante entender quem está cadastrado para receber os recursos em caso de falecimento do titular e quais são as regras previstas no plano contratado.
E esse é um detalhe que merece ser revisto ao longo da vida.
Casamentos acontecem, filhos nascem, relacionamentos terminam e famílias mudam. Uma escolha feita muitos anos atrás pode já não representar aquilo que a pessoa deseja hoje.
Por isso, além de acompanhar os valores acumulados, também vale conferir periodicamente se as informações e os beneficiários cadastrados continuam atualizados.
PGBL e VGBL: qual é a diferença?
Essa é uma das dúvidas mais comuns quando o assunto é previdência.
Embora ambos sejam utilizados para acumulação de recursos no longo prazo, PGBL e VGBL não são a mesma coisa, principalmente quando observamos a tributação.
No PGBL, quem faz a declaração completa do Imposto de Renda e atende aos requisitos legais pode deduzir as contribuições realizadas da base de cálculo do IR, respeitando o limite previsto na legislação. No momento do resgate ou do recebimento da renda, entretanto, a tributação incide sobre o valor total recebido.
No VGBL, não existe essa mesma possibilidade de dedução das contribuições. Em contrapartida, no momento do resgate ou do recebimento, o Imposto de Renda incide sobre os rendimentos, e não sobre todo o montante.
Isso não significa que um seja necessariamente melhor do que o outro. A escolha depende da situação tributária, do prazo, dos objetivos e das características de cada pessoa.
Mais importante do que ter previdência é entender por que você a tem
Previdência privada não deveria ser uma decisão automática simplesmente porque “é preciso pensar na aposentadoria”.
Antes de contratar — e também ao revisar um plano que já existe — vale entender qual é o objetivo daquele dinheiro, por quanto tempo ele poderá permanecer investido, quais são as taxas e características do plano, qual é o regime tributário escolhido e quem está indicado como beneficiário.
Inclusive, um plano contratado há muitos anos pode não necessariamente continuar adequado às necessidades atuais. Afinal, nossa vida, nossos projetos e nossas prioridades mudam ao longo do tempo.
Então, previdência privada é só para aposentadoria?
A aposentadoria continua sendo uma de suas principais finalidades, mas olhar para a previdência apenas dessa maneira pode limitar a compreensão das possibilidades do produto.
Dependendo do plano e das condições contratadas, ela pode fazer parte da construção de recursos para diferentes objetivos de longo prazo e envolver decisões importantes sobre tributação, formas de recebimento e beneficiários.
Por isso, mais importante do que simplesmente “ter uma previdência” é entender qual papel ela ocupa nos seus projetos para o futuro.
Na Barcellos Seguros, acreditamos que cada solução precisa fazer sentido para o momento de vida, as necessidades e os objetivos de cada pessoa.
Porque pensar no futuro não significa pensar apenas no dia em que você vai parar de trabalhar. Significa pensar também em como você quer viver tudo aquilo que ainda pretende construir.
Referências
https://www.gov.br/susep/pt-br/assuntos/meu-futuro-seguro/seguros-previdencia-e-capitalizacao/previdencia-complementar-aberta/pgbl-vgbl
https://www.gov.br/susep/pt-br/assuntos/meu-futuro-seguro/seguros-previdencia-e-capitalizacao/previdencia-complementar-aberta/previdencia-complementar-aberta
https://www.gov.br/previdencia/pt-br/assuntos/previdencia-complementar
Voltar